中國郵政儲蓄銀行陜西省分行緊緊圍繞國家鄉村振興戰略要求，積極踐行國有大行擔當，圍繞延安蘋果特色產業，強化三農金融供給，加快金融產品創新，推進服務模式轉型，提升金融服務質效，在持續加大蘋果全產業鏈的金融支持中，書寫助力全面鄉村振興“新故事”，繪出共同富�！靶聢D景”。
截至2023年4月末，郵儲銀行陜西省分行累計向延安蘋果產業投放貸款12.18億元，助力蘋果產業跑出“加速度”。
強化平臺合作，為金融支持蘋果產業“筑根基”
為提高金融支持蘋果產業力度，郵儲銀行不斷自我突破，積極搭建銀政、銀擔、銀企合作平臺，先后與延安市鄉村振興局、就業服務處、中小企業局、人民銀行延安市中心支行、陜西農業信貸融資擔保公司、洛川縣蘋果產業園區等開展平臺合作，為果企發展壯大撐起“保護傘”。
一是與延安市鄉村振興局簽定戰略合作協議，持續做好以“洛川蘋果”“延安蘋果”為代表的“種植—農資—包裝—收購—倉儲—銷售—加工”等全產業鏈的開發。二是與延安市就業服務處搭建再就業貸款合作平臺，為洛川縣蘋果創業群體累計投放創業貸款2億元，服務創業群體2700人次。三是與洛川縣中小企業局搭建小微企業擔保貸款平臺，在解決洛川縣中小微企業的融資難題上投放貸款5000余萬元，服務小微企業超60戶。四是聯合人行延安中支、陜西鼎業征信開展農村信用體系建設，借助數據力量，廣泛評定信用戶，大力推廣普遍授信，讓種植戶的信用成為蘋果生長的動力。五是與陜西農業信貸融資擔保公司聯合開辦50萬元以內的“見貸即�！睒I務，開辦單筆額度300萬元的“果品貸”專屬產品，針對“洛川蘋果”行業特批“直�！蹦Ｊ�，有效解決果商貸款流程過長問題。六是與洛川縣蘋果產業園區建立“銀企”合作平臺，全力支持全縣涉果企業、合作社、家庭農場等新型主體發展，累計投放貸款達到6.7億元，服務涉果企業、合作社等400余戶。
客戶梁裕光，洛川縣秦粵商貿有限責任公司法人，是郵儲銀行洛川縣支行的老客戶，信用良好，在蘋果倉儲行業生意10余年，每到蘋果收儲旺季，不少村民都會邀請他去訂果。今年洛川蘋果銷售價格持續上漲，梁裕光看準時機，向周邊幾個鄉鎮訂貨300余萬斤，現金流的不足使他愁眉不展，加之無有效抵押物等問題造成客戶經營限入“困境”。郵儲銀行客戶經理郭棟知曉后，積極與合作擔保公司及客戶梁裕光聯系，第一時間給予貸款資金支持375萬元。梁裕光感慨的說:郵儲銀行真是“及時雨”，見證了我的每一步成長呀!
開展普遍授信，為金融支持蘋果產業“提效力”
2020年以來，郵儲銀行依靠移動展業PAD賦能在農村地區加快了農村信用體系的建設步伐，實現了信用戶評定、貸款發放的全流程線上化，讓農戶授信時間從過去的兩天縮短到半小時以內，大大提高了受理時效。2022年，以“小額度、廣授信”為理念，在全省推廣農戶普遍授信，十個字段的信息，十分鐘之內就能獲得一個授信額度，“讓廣大農戶都有郵儲銀行授信”的郵儲夢更加深入人心。今年以來，通過系統對接延安市涉農信用信息平臺，在微信銀行、微信小程序、H5、前置系統等數字化建村建戶工具的加持下，智能化、規�；摹按髷祿☉舴绞健痹谘影猜涞卦圏c，這將極大提高農村信用體系的建設進度。截至2023年4月末，郵儲銀行陜西省分行在全省累計建設信用村1.2萬個，評定信用戶23萬戶，線上信用戶貸款授信50億元。
南溝村位于延安安塞區西南部，幾年前，這里還是道路不通、通訊不暢的小山村，村民出行“晴天一身灰，雨天一身泥”，加上土地利用率低，產業基礎薄弱，屬于典型的貧困村。近年來，郵儲銀行延安市分行把南溝村作為重點建設“信用村”，全力加大金融支持力度，推動南溝蘋果產業不斷升級，不少村民因為改良種植引進品種和先進技術實現增收，圓了致富夢。村民白建峰種植蘋果多年，有著豐富的種植經驗，但由于缺乏資金，種植規模一直保持在五、六畝左右，收入不高。如何才能改變現狀、提高收入?思前想后，白建峰決定擴大種植規模，可首當其沖的發展資金從何而來?白建峰剛剛萌出的信心又打了蔫，一時陷入了兩難境地。郵儲銀行安塞區支行在一次走訪中過程中，了解到情況后，立即與安塞區就業局聯合開展調查，并第一時間聯系白建峰，為其發放了8萬元貸款。隨后，白建峰將果園擴建至10畝。一年下來，蘋果長勢良好，經驗豐富的白建峰決定進一步擴大經營，又在郵儲銀行申請到20萬元貸款，用于承包土地和購置防雹網。2022年，實現收入近30萬元�！巴ㄟ^郵儲銀行的貸款扶持，我的蘋果種植規模逐步擴大，收入也是逐年提升。這兩年買了房子和汽車，生活條件真的是越來越好�！闭f起這些年的變化和發展，白建峰露出燦爛的笑容：“這都是郵儲銀行的金融支持帶來的好處啊”。2021年以來，郵儲銀行延安市分行為南溝村村累計授信135戶2025萬元，用信78筆1436萬元。
郵儲銀行延安市分行堅持把農村信用體系建設作為服務三農的重要抓手，分支聯動成立協同專項小組，分片包干、作戰掛圖，截至2023年3月末，郵儲銀行延安市分行在延安地區累計評定信用村1701個，信用戶授信18292戶，線上信用戶貸款投放1.68億元，幫助廣大果農實現增收致富。
加快產品創新，為金融支持蘋果產業“提速度”
郵儲銀行圍繞延安蘋果產業，主動作為、積極行動，多次邀請總行領導、專家，聯合開展對延安蘋果產業的調研，認真分析研究蘋果產業在“種植端、農資端、包裝端、倉儲端、加工端以及銷售端”等整個產業鏈環節的不同特點和資金需求，針對種植端的金融果園項目開發出“蘋果種植貸”;針對農資端開發出“郵農寶-農資貸”;針對倉儲加工端開發出“倉儲貸”;針對銷售端開發出“流水貸”等多種產品;同時還有方便快捷，客戶足不出戶就可獲貸的線上產品“極速貸”、“小微易貸”等。通過產業環節分解，服務產品細分，進一步滿足了處于蘋果產業鏈上不同階段、不同種類客戶群體的個性化融資需求。
一是創新“果品倉儲貸款”產品。2013年創新研發了果品倉儲戶貸款，主要采用冷庫主的冷庫抵押授信擔保的方式，通過給冷庫主授信，冷庫主按照授信額度向倉儲戶提供擔保，倉儲戶以果品質押向冷庫主提供保證，把倉儲擔保和倉單質押有效地結合在一起，形成了一環扣一環，利益共相聯的良性循環系統，有效解決銀行、冷庫主和倉儲戶之間信息不對稱的問題，也很好的利用了冷庫主和倉儲戶之間的存儲關系，解決了倉儲戶融資難、擔保難的問題。二是創新與農擔合作“郵農寶”產品。2019年9月，陜西省分行與陜西農擔聯合開發了“郵農寶-果品貸”業務，該項業務最高額度可達到300萬，通過風險分擔和平臺資源共享，有效緩解了冷庫處置市場流動性不足的問題，進一步提高了果品貸款業務發展的可持續性。2020年，郵儲銀行陜西省分行進一步優化“果品貸”要素，增加白名單模式(優質客戶優先審批綠色通道)，有效提升作業效率。同時對于蘋果行業種植客戶，又相繼聯合開發了“郵農寶-蘋果貸”批量作業產品，進一步滿足種植戶“短、小、頻、急”的融資需求。三是創新“金融果園貸”產品。為滿足洛川蘋果種植客戶，行業資金回籠周期及需求特點。郵儲銀行結合業務實際聯合開展調研，成功創新“金融果園貸”產品，引入當地政府專項風險補償基金，拓展了風險補償金模式下農戶客戶范圍，單筆貸款期限延長至60個月，還款方式采用按周期結息、按還本計劃表還本法，并可采取優勢行業模板中的“成本收入法”作為授信額度測算方法，解決了貸款周期與客戶經營周期不匹配和授信不足的問題，進一步防范貸款期限錯配風險。
發揮郵銀優勢，為金融支持蘋果產業“添動力”
家住延安市棗園街道廟溝村的于分林，種植果園15畝。2021年受自然災害影響客戶入不敷出，眼看蘋果成熟需要套袋、裝箱，沒有資金購入農資造成于分林多日來愁眉不展。郵儲銀行延安市分行寶塔區支行信貸中心主任吳鵬知曉后，積極與當地郵政局溝通，將客戶納入郵政會員后，通過“郵客行”APP向我行進行了推送，經測算現場為客戶預授信11萬元，隨后中心主任吳鵬攜客戶經理通過PAD移動設務現場為客戶開卡并申請貸款。于分林激動的說，郵儲銀行真正讓我做到“在家就能申請貸款”。
近年來，郵儲銀行不斷探索“黨建+惠農”機制，在充分發揮郵政四流合一優勢的基礎上，加強郵、銀、證、保、寄協同，以解決全省縣域地區超19萬“村、社、戶、企、店”客戶的“融資難、銷售難、物流難”問題。2021年以來，郵政集團面向農村地區推出中郵惠農APP，客戶注冊成功后，即可享受信貸、電商銷售、農資農技、寄遞等綜合服務。在種植端，除了銀行的融資、保險的保障，郵政還提供農資銷售、農技指導等;在銷售端，郵政寄遞已進駐田間地頭，協助農戶將產品送往全國乃至世界各地，電商平臺則為農產品銷售提供了更加廣闊的渠道選擇，銀行也在協同中，實現了農村金融從專業金融向生態金融的轉變，推動著農村金融從單一服務向物流、寄遞、電商、農技指導等綜合服務轉變。截至目前，郵銀協同僅在延安洛川一地，就打造了四個綜合服務示范社，實現寄遞業務14萬件，農產品銷售146萬元，融資E貸款(郵政推薦客戶，銀行發放貸款)新增投放4540萬元。
下一步，郵儲銀行陜西省分行將始終牢記金融工作的政治性、人民性要求，堅守服務三農的定位不動搖，堅持服務果鄉的初心不改變，一如既往的支持延安蘋果產業發展，在平臺建設、普遍授信、產品創新和郵銀協同上持續勇擔重任，為延安蘋果產業和地區經濟發展貢獻更大的力量。
